국민연금 36% 더 받는 방법

 

2025년 최신 전략 완전정리

 

"국민연금 언제부터 받는 게 이득일까?"
"조기수령? 연기수령? 어느 쪽이 나한테 맞지?"
"건보료, 세금까지 고려하면 전략이 달라진다고?"

 

 

 

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국민연금은 단순히 언제 받느냐의 문제가 아닙니다.
받는 시기, 방법, 전략까지 포함해 설계해야

👉 평생 수령액에서 수천만 원 차이가 날 수 있어요.

 

이 글 하나로 국민연금 전략, A부터 Z까지 정리해드립니다.

 

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✅ 1. 내가 언제부터 연금을 받을 수 있을까?

 

 

국민연금의 수령 개시 연령은 출생연도에 따라 다릅니다.

 

출생연도연금 수령 시작 나이

 

~1952년생	만 60세
1953~1956년생	만 61세
1957~1960년생	만 62세
1961~1964년생	만 63세
1965~1968년생	만 64세
1969년생 이후	만 65세

 

🔹 최소 가입기간 10년 이상 충족 시 적용

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⚖️ 2. 수령 시기 조절 전략: 조기수령 vs 연기수령

▶ 조기노령연금: 최대 5년 일찍 받기

• 조건: 소득이 없고, 10년 이상 가입
• 감액률: 1년당 6%씩(월 0.5%)
• 최대 감액: 5년 조기 수령 시 30% 감액
• 추천 대상:
  • 소득이 전혀 없는 상황
  • 건강이 좋지 않아 기대여명이 짧은 경우

💡 손익분기점: 72세 전후
(72세 이전 사망 시 조기수령이 유리)

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▶ 연기노령연금: 최대 5년 늦게 받기

• 증액률: 1년당 7.2%씩(월 0.6%)
• 최대 증액: 5년 연기 시 총 36% 증가
• 추천 대상:
  • 은퇴 후에도 소득이 있는 사람
  • 건강하고 장수 가능성 높은 사람
  • 배우자가 국민연금 미가입자일 경우
    
    

✔ 부분 연기도 가능 (50~90% 선택 가능)

 

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💰 3. 연금액 늘리는 4가지 방법

방법설명

 

🔹 추납(추후납부)	경력단절/실직 등 납부예외기간에 보험료를 다시 내고 가입기간 복원 (최대 119개월)
🔹 반납	10년 미만 가입 후 받은 반환일시금을 이자 더해 돌려주고 가입기간 복원
🔹 임의가입	전업주부, 학생 등 의무가입자 아니어도 본인 희망 시 가입 가능
🔹 임의계속가입	만 60세 이후에도 가입기간 늘리기 위해 계속 보험료 납부 가능

 

 

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🧾 4. 연금도 ‘세금’과 ‘건강보험료’ 고려해야

 

① 건강보험료 주의!

• 연금소득이 연 2,000만원(월 약 167만원) 넘으면
  → 피부양자 자격 상실 → 지역가입자로 전환 → 건보료 발생

② 연금소득세

• 2002년 이후 납부한 보험료 → 연금 수령 시 3.3%~5.5% 과세

✔ 퇴직연금(IRP)·개인연금은 건강보험료 부과 대상 제외

👉 국민연금 + 사적연금으로 나눠 수령이 유리할 수 있음

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📌 5. 상황별 추천 전략

사례전략 요약

✅ 소득 있는 60대	연기연금으로 2~5년 늦추고 수령액 늘리기
✅ 소득 없는 은퇴자	조기노령연금으로 생활비 확보
✅ 피부양자 유지 중요	부분 연기하거나 IRP 활용해 월수령액 조절

 

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🧠 정리합니다

국민연금은

❌ ‘국가가 주는 돈’ →

✅ ‘내가 전략적으로 설계하는 돈’입니다.

수령 시기 하나 바꾸는 것만으로

✔ 평생 36% 더
✔ 건보료 절약
✔ 유족연금까지 영향

이제는 받는 시기와 방법도 “설계”하는 시대입니다.

 

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🗨 마무리 질문

여러분은 언제 국민연금을 받을 계획이신가요?

지금 이 글을 보신다면, 바로 "연금 전략 점검" 시작해보세요.

📞 국민연금공단 1355 (무료 상담 가능)

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