[노후 설계 시리즈 4부] 일하지 않는 노후

 

 

1부에서 '현실의 구멍'을 확인했고,
2부에서 '지뢰'를 피하는 법을 배웠으며,
3부에서 '무기'를 손에 넣었습니다.


이제 대장정의 마지막,
이 모든 조각들을 모아 '일하지 않는 노후'
라는 집을 짓는 최종 설계도를 펼쳐볼 시간입니다.

돈의 액수가 아닌, 매달 마르지 않는 현금 흐름,
즉 '파이프라인'을 만드는 것이 이 설계도의 핵심 목표입니다.
'재테크 안티테제'가 꿈꾸는 진정한 경제적 자유는,
내가 원하지 않는 일을 하지 않을 자유에서 비롯되기 때문입니다.

✨ 노후 설계 시리즈  4부작 ✨

• 1부. 적정 노후 생활비
• 2부. 연금 세금 폭탄 3가지 실수
• 3부. 연 7% 퇴직연금 수익내기
• 4부. 일하지 않는 노후

3개의 기둥: 3층 연금 구조의 완성

우리 노후의 집은 3개의 튼튼한 기둥으로 지탱됩니다.

• 1층 (기초공사): 국민연금 - 국가가 보장하는 가장 기본적인 소득. 죽을 때까지 지급되어 노후의 기반을 다집니다.
• 2층 (골조공사): 퇴직연금 (IRP) - 회사가 도와주고 내가 직접 키워나가는 노후의 핵심 골격.
• 3층 (인테리어): 개인연금 - 나의 선택으로 노후의 품격을 높이는 추가적인 공간.
  
  
  

이 3개의 기둥이 조화롭게 세워질 때, 비로소 외부의 비바람에도 흔들리지 않는 견고한 집이 완성됩니다.

---

 

---

가상 시나리오: '김안티'씨의 월 300 파이프라인 설계

65세에 은퇴한 '김안티'씨의 사례로 직접 파이프라인을 설계해 보겠습니다.
그의 목표는 '월 300만 원'의 현금 흐름입니다.

1. 1층 국민연금 확인: 김안티씨의 국민연금 수령액은 월 120만 원입니다.
   
   
2. 2층 퇴직연금(IRP) 계산: 은퇴 시점 IRP 계좌에 2억 원이 있습니다.
   3부에서 배운 대로 잘 운용하여, 매년 4%씩(연 800만 원) 인출하기로 계획합니다.
   이는 월 67만 원의 현금 흐름을 만들어 줍니다.
   
   
3. 중간 점검: 현재까지 확보된 현금 흐름은 120 + 67 = 월 187만 원.
   목표까지 아직 월 113만 원이 부족합니다.
   
   
4. 부족분 메우기 (3층 + α): 김안티씨는 거주 중인 5억 원짜리 아파트로 주택연금을 신청했습니다.
   이를 통해 월 120만 원의 추가 현금 흐름을 확보했습니다.
   
   
5. 최종 결과:
   • 총 현금흐름: 120(국민연금) + 67(IRP) + 120(주택연금) = 월 307만 원
   • 김안티씨는 드디어 '일하지 않아도 되는 삶'의 기반을 완성했습니다.
     
     

 

---

 

최적의 인출 전략: 세금과 건보료를 피하는 기술

 

 

파이프라인을 만들었다면, 이제 물이 새지 않게 관리해야 합니다.

 

핵심은 2부에서 다룬 '세금'과 '건강보험료'입니다.

• 국민연금(공적연금) 수령액은
  월 167만 원을 넘지 않도록 조절(연기연금 등)하거나,
  넘는다면 건보료 지역가입자 전환을 감수해야 합니다.
  
  
  
• 사적연금(IRP, 개인연금 등) 수령액은
  연 1,500만 원을 넘지 않게 인출 금액과 기간을
  조절해야 종합소득세 폭탄을 피할 수 있습니다.
  
  
  

즉, 각 연금의 수도꼭지를 조금씩 조절하여,
세금과 건보료라는 그물에 걸리지 않도록 총량을 관리하는 지혜가 필요합니다.

이 4부작의 설계도는 시작일 뿐입니다.
이제 여러분의 숫자로, 여러분의 가치관으로,
세상에 단 하나뿐인 여러분만의 노후 파이프라인을 직접 그려나갈 시간입니다.

2025.07.08 - [재테크 안티테제 1. 돈을 다르게 바라보는 관점/금리와 집 이야기(Interest & Real Estate Str)] - [긴급진단] 7월 소비자물가 4%대 '쇼크'! 한국은행, 추가 금리 인상하나?

[긴급진단] 7월 소비자물가 4%대 '쇼크'! 한국은행, 추가 금리 인상하나?

2025.07.08 - [재테크 안티테제 3. 실패도 돈이다/빚과 자유 사이 (Loan Approval Tips)] - 신용점수 100점 올리는 가장 현실적인 방법 5가지 (ft. KCB, NICE)

신용점수 100점 올리는 가장 현실적인 방법 5가지 (ft. KCB, NICE)

2025.07.09 - [재테크 안티테제 1. 돈을 다르게 바라보는 관점/생활 속 자산흐름 관찰기] - 토스뱅크 vs 케이뱅크 파킹통장, 당신의 비상금은 어디에? (2025년 7월 기준)

토스뱅크 vs 케이뱅크 파킹통장, 당신의 비상금은 어디에? (2025년 7월 기준)