[노후 설계 시리즈 번외편 2:] 개인연금 납입 가이드

 

 

 

 

 

 

 

지난번, 우리는 개인연금이
'나의 노후를 내 뜻대로 디자인할 수 있는 가장 자유로운 캔버스'라는
점에 대해 이야기했습니다.


많은 분들이 그 필요성에는 공감하지만,

막상 시작하려면 두 가지 현실적인 질문에 부딪힙니다.

 

"그래서 한 달에 얼마를 넣어야 하지?"

그리고 "그렇게 넣으면, 나중에 얼마를 받게 될까?"

 

 

오늘은 복잡한 계산은 잠시 접어두고,

구체적인 시나리오를 통해 이 질문에 대한 답을 찾아보겠습니다.

 

또한 많은 분들이 헷갈려 하시는 회사의 퇴직연금(2층)과 개인연금(3층)을 어떻게 함께 활용해야 세금 혜택을 최대로 받을 수 있는지도 명확하게 정리해 드립니다.

✨ '노후 설계 시리즈 ✨

• 1부. 적정 노후 생활비
• 2부. 연금 세금 폭탄 3가지 실수
• 3부. 연 7% 퇴직연금 수익내기
• 4부. '일하지 않는 노후' 
• 번외편 1. 개인연금 전략수립
• 번외편 2. 개인연금 납입가이드

 

 

 

시뮬레이션: 월 50만 원씩 20년 넣으면, 매달 얼마를 받을까?

가장 현실적인 시나리오를 가정해 보겠습니다.
35세 직장인이 **매월 50만 원(연 600만 원)**을
20년간 개인연금(연금저축펀드)에 납입하는 경우입니다.

• 가정: 35세 시작, 55세까지 20년간 납입, 55세부터 20년간 연금 수령
• 투자 수익률: 두 가지 시나리오로 나누어 보겠습니다.
  
  
  • A 시나리오 (안정 추구형): 연평균 5% 수익률
  • B 시나리오 (적극 투자형): 연평균 8% 수익률 (S&P 500 등 인덱스 펀드 투자 시 기대수익률)
    
    
    

[결과 분석]

	A (연 5% 수익)	B (연 8% 수익)
55세 시점 총 적립금	약 2억 100만 원	약 2억 9,400만 원
55세~75세 (20년간) 월 수령액	약 84만 원	약 122만 원

단, 운용수수료 등은 제외한 단순 계산이며, 연금 수령 시에도 적립금은 계속 투자된다고 가정

결과가 놀랍지 않나요?
단 3%의 수익률 차이가 20년 뒤에는 약 9,300만 원의 격차를,
매달 받는 연금액으로는 약 38만 원의 차이를 만들어냅니다.

이것이 바로 우리가 개인연금을 그냥 방치해두면 안 되고, 적극적으로 운용해야 하는 이유입니다.

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회사 제도 활용법: 퇴직연금(IRP)과 개인연금의 '황금 조합'

많은 분들이 회사의 퇴직연금(2층)과 개인이 스스로 가입하는 개인연금(3층)을 헷갈려 하십니다. 회사가 내주는 퇴직금은 2층 연금의 기본 재원이며, 이것과 별개로 우리는 **'세액공제'**라는 강력한 혜택을 위해 두 계좌를 전략적으로 활용해야 합니다.

• 세액공제 총 한도: 연금저축(개인연금)과 IRP(개인형 퇴직연금)를 합쳐 연간 900만 원
• 계좌별 한도:
  • 연금저축(개인연금): 최대 600만 원까지 인정
  • IRP: 최대 900만 원까지 인정
    
    

 

 

 

[최적의 조합 전략]

가장 추천하는 방법은
**'개인연금(연금저축)에 먼저 600만 원을 채우고, 여력이 되면 IRP에 300만 원을 추가'**하는 것입니다.

• 1단계: 연금저축펀드에 연 600만 원 (월 50만 원) 납입 → 세액공제 혜택 (연말정산 시 최대 99만 원 환급)
  
  
• 2단계: 추가 여력이 있다면, IRP 계좌에 연 300만 원 추가 납입 → 추가 세액공제 혜택 (최대 49만 5천 원 환급)
  
  

이렇게 두 개의 수도꼭지를 함께 활용하면,
연 900만 원에 대한 세액공제 혜택(최대 148만 5천 원)을 모두 챙기면서,


3층 연금 자산을 효과적으로 쌓아나갈 수 있습니다.

노후 준비는 막연한 불안감이 아니라,
구체적인 숫자와 전략을 가지고 접근할 때 비로소 현실이 됩니다.
오늘 시뮬레이션을 통해 나의 미래를 그려보고, 나만의 황금 조합을 찾아보시는 것은 어떨까요?

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